「ファクタリングを調べたら、2社間と3社間があってよくわからない」「取引先に知られずに使えるのはどっち?」。資金繰りのためにファクタリングを検討していて、こうした疑問を持っている方は多いのではないでしょうか。
2社間と3社間は、同じファクタリングでも、手数料の相場や入金までのスピード、取引先に知られるかどうかが大きく違います。違いを知らずに選ぶと、思ったより手数料が高かったり、取引先との関係に影響が出たりすることもあります。
本記事では、2社間と3社間の仕組みを整理したうえで、手数料・スピード・取引先への通知などの違いを比較表で解説します。あわせて、手取り額のシミュレーション、個人事業主はどちらを選ぶべきか、悪質業者を見分けるポイントまで紹介します。
読み終えるころには、自分の状況に合うのが2社間と3社間のどちらか、そしてどの会社に申し込めばいいかを判断できるようになります。
結論からお伝えすると、「取引先の協力を得られて時間に余裕があるなら3社間、取引先に知られず急いで資金化したいなら2社間」を選ぶのが基本です。
※本記事はプロモーションを含みます。手数料は各社や解説記事で公表されている目安であり、実際の手数料は審査や売掛金の内容によって異なります。
1. ファクタリングの2社間と3社間とは|仕組みの違い
1-1. そもそもファクタリングとは
ファクタリングとは、取引先から入金される予定の売掛金(請求書)を、ファクタリング会社に買い取ってもらい、支払期日より前に現金化する方法です。借入ではなく売掛金の売買なので、信用情報に記録されず、担保や保証人も原則いりません。
このファクタリングには、契約に関わる会社の数によって「2社間」と「3社間」の2つの方式があります。
1-2. 2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約する方式です。取引先(売掛先)は契約に関わりません。
- 利用者がファクタリング会社に売掛金を売る
- ファクタリング会社から、手数料を差し引いた代金が入金される
- 支払期日に、取引先から利用者に売掛金が入金される
- 利用者が、その売掛金をファクタリング会社に支払う
取引先から見ると、いつもどおり利用者に支払うだけなので、ファクタリングを使ったことを知られずに済みます。
1-3. 3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・取引先の3者で契約する方式です。取引先の承諾が必要になります。
- 利用者がファクタリング会社に売掛金を売り、取引先に承諾してもらう
- ファクタリング会社から、手数料を差し引いた代金が入金される
- 支払期日に、取引先がファクタリング会社に直接支払う
取引先が直接ファクタリング会社に支払うため、利用者が回収したお金を支払う手間はありません。
2. 2社間と3社間の違いを比較表で解説
2-1. 5つの違いを一覧で比較
Airレジ マガジンなどの解説をもとに、主な違いを表にまとめました。
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 手数料の目安 | 高め(8〜18%程度) | 低め(1〜9%程度) |
| 入金までのスピード | 早い(当日〜数日) | 遅め(数日〜1週間程度) |
| 取引先への通知・承諾 | 不要 | 必要 |
| ファクタリング会社への支払い | 利用者が支払う | 取引先が直接支払う |
| 債権譲渡登記 | 求められる場合がある | 原則不要 |
※手数料の目安は解説によって幅があり、2社間は「10〜30%」、3社間は「2〜20%」とする解説(セゾンカード)もあります。
2-2. 手数料:3社間のほうが安い
手数料は、3社間のほうが安くなるのが一般的です。3社間では取引先がファクタリング会社に直接支払うため、ファクタリング会社にとって回収できないリスクが低いからです。
一方、2社間は利用者が回収したお金を支払う仕組みのため、ファクタリング会社が負うリスクが大きく、その分手数料が高めに設定されています。
2-3. スピード:2社間のほうが早い
入金までのスピードは、2社間のほうが早いのが一般的です。取引先の承諾をとる手間がないため、オンラインで完結するサービスでは、申し込みから最短即日で入金されることもあります。
3社間は、取引先に説明して承諾を得る必要があるため、入金まで数日〜1週間程度かかるのが一般的です。
2-4. 取引先への影響:2社間は知られない
3社間は取引先の承諾が必要なので、ファクタリングを使うことが必ず伝わります。一般社団法人日本中小企業金融サポート機構の解説では、取引先によっては「資金繰りに困っているのでは」と受け取られ、取引に影響するおそれがあると指摘されています。
取引先との関係を気にするなら2社間、取引先に気軽に相談できる関係なら3社間と考えるとわかりやすいでしょう。
3. 手取り額はどれくらい違う?シミュレーション
3-1. 売掛金100万円の場合
売掛金100万円を、手数料の目安の範囲で現金化した場合の手取り額を比べてみます。
| 方式 | 手数料率の例 | 手数料 | 手取り額 |
|---|---|---|---|
| 2社間 | 10% | 10万円 | 90万円 |
| 2社間 | 15% | 15万円 | 85万円 |
| 3社間 | 3% | 3万円 | 97万円 |
| 3社間 | 5% | 5万円 | 95万円 |
※手数料以外に事務手数料などがかかる場合は、手取り額はさらに少なくなります。
同じ100万円でも、方式によって手取りが10万円以上変わることがあります。急ぐ必要がなく、取引先の協力も得られるなら、3社間のほうが手元に残るお金は多くなります。
3-2. 手数料が利益を食いつぶさないか確認する
セゾンカードの解説では、売上100万円・原価80万円(粗利20万円)の取引で手数料20%のファクタリングを使うと、利益がゼロになる例が紹介されています。手数料率が粗利率を上回るなら、その取引でファクタリングを使うと赤字になります。申し込む前に、自分の利益率と手数料を必ず比べましょう。
4. 個人事業主はどちらを選ぶべき?
4-1. 状況別の選び方
どちらが向いているかは、「急ぎ度」と「取引先との関係」で決まります。
| あなたの状況 | おすすめ |
|---|---|
| 数日以内にお金が必要 | 2社間 |
| 取引先に知られたくない | 2社間 |
| 手数料をできるだけ抑えたい | 3社間 |
| 取引先に相談しやすく、承諾をもらえそう | 3社間 |
| 初めてで、仕組みに不安がある | 3社間(または手数料が明確な2社間サービス) |
4-2. 個人事業主は「登記不要の2社間サービス」が使いやすい
2社間ファクタリングでは、売掛金の譲渡を第三者に示すため「債権譲渡登記」を求められることがあります。日本中小企業金融サポート機構の解説によると、この登記が必要になるため、2社間は対象が法人に限られがちとされています。
ただし最近は、個人事業主やフリーランス向けに、登記不要・オンライン完結で使える2社間サービスも増えています。手数料の上限や一律料金が公表されているサービスを選べば、コストも読みやすくなります。
| サービス | 手数料 | 特徴 |
|---|---|---|
| QuQuMo(ククモ) | 1〜14.8% | 買取金額の上限なし、最短2時間、償還請求権なし |
| ペイトナー | 一律10% | 1万円から利用可、個人間の取引にも対応 |
| ラボル(labol) | 一律10% | 1万円から利用可、最短30分・24時間365日振込 |
※手数料などは各社の公式サイトで公表されている内容です(2026年10月時点)。
各社の特徴や選び方は、「個人事業主のファクタリング入門｜選び方6つと失敗しない注意点をFPが解説」で詳しく比較しています。
QuQuMoの評判や申し込みの流れは、「QuQuMo(ククモ)の評判は？手数料・審査・入金スピードをFPが正直に解説」で詳しく紹介しています。
ペイトナーの評判や利用上限は、「ペイトナーファクタリングの評判は？手数料10%・初回上限・審査をFPが解説」で詳しく紹介しています。
5. 2社間・3社間ファクタリングを使うときの注意点
5-1. 悪質業者を見分ける
ファクタリングを装った違法な貸付(偽装ファクタリング)には注意が必要です。日本中小企業金融サポート機構の解説では、次のような業者とは契約しないよう呼びかけています。
- 見積もりに説明のない費用がある、手数料が極端に高い
- 契約書に「償還請求権」の記載がある(取引先が払わなかったときに利用者が買い戻す義務)
- 通帳・銀行印・キャッシュカードを預けるよう求められる
- 口座振込ではなく、現金を手渡しされる
- 契約書の控えや領収書を出さない
特に、取引先が倒産したときに利用者が支払う義務を負う契約は、実質的に借入と同じです。「償還請求権なし(ノンリコース)」と明記されているかを必ず確認しましょう。
5-2. 取引先との契約(譲渡禁止の特約)を確認する
取引先との契約書に、売掛金を第三者に譲ることを禁止・制限する特約が入っていることがあります。3社間では取引先の承諾をもらうので問題になりにくいですが、2社間で使う場合は、トラブルを避けるためにも事前に契約内容を確認しておきましょう。
5-3. 「つなぎ」として短期間で使う
ファクタリングは、使うたびに手数料の分だけ手取りが減ります。セゾンカードの解説でも、1〜2か月程度の「つなぎ」としての利用が勧められています。毎月のように使うようになったら、融資など別の資金調達方法を検討するサインです。
融資を含めた資金調達の選択肢は、「個人事業主の資金調達方法8選｜目的別の選び方と審査のコツをFPが解説」で紹介しています。
6. まとめ|2社間と3社間は「急ぎ度」と「取引先との関係」で選ぼう
2社間と3社間は、手数料・スピード・取引先への通知が大きく違います。最後に、選ぶ前に確認したいポイントをチェックリストで振り返りましょう。
- ✅ いつまでに、いくら必要かを決めた
- ✅ 取引先にファクタリングの利用を伝えてもよいか考えた
- ✅ 手数料率が、その取引の粗利率を上回らないか確認した
- ✅ 手数料以外の費用(事務手数料・登記費用など)を確認した
- ✅ 契約書に「償還請求権なし」と書かれているか確認した
- ✅ 取引先との契約に、債権の譲渡を禁止する特約がないか確認した
まず取り組みたいのは、必要な金額と期日を決めたうえで、2社間なら手数料の上限が明確なサービス、3社間なら取引先への相談から始めることです。
よくある質問
Q. 2社間ファクタリングを使ったことは、本当に取引先に知られませんか?
A. 2社間では取引先は契約に関わらないため、原則として知られません。ただし、債権譲渡登記をした場合は、登記の内容を第三者が確認できるため、知られる可能性がゼロとはいえません。気になる場合は、登記不要のサービスを選びましょう。
Q. 個人事業主でも3社間ファクタリングは使えますか?
A. 使えます。3社間は債権譲渡登記が不要なことが多いため、個人事業主でも利用しやすい方式です。ただし、取引先の承諾が必要なので、取引先に事情を説明できるかどうかがポイントになります。
Q. 2社間と3社間で、審査の厳しさは違いますか?
A. 一般的には、3社間のほうが審査に通りやすいとされています。取引先が契約に関わり、売掛金が実在することを直接確認できるためです。2社間は利用者自身の信用や売掛金の内容がより慎重に見られます。
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